尹振涛副主任应邀出席“新金融•普惠实践”峰会

      9月23日，2017年凤凰WEMONEY新金融•普惠实践峰会在北京召开，研究基地副主任尹振涛博士应邀出席会议，并以“数字普惠金融——金融与科技的结合”为主题发表演讲。

       尹振涛称，注重消费者和中小投资者权益，提高金融知识的风险，认知的水平；说多做一些学术活动还是比较有必要；要做好数字普惠金融，很重要的是要做好基础设施建设，包括征信、支付、统计等等这些方面就是要坚守数据安全，防范数据安全，杜绝灰犀牛，也要警惕黑天鹅。

       此外，尹振涛认为包容性的监管理念，差异化和统一性监管配合，加强监管科技的能力。差异化和统一性的监管配合是矛盾的。银监会在支持普惠金融发展的时候，对涉农贷款有利息补贴，因此，无论是传统的金融机构，还是官方背景亦或是民营企业，监管机构应该给予政策上的支持和帮助，这要有普通的金融业务是区别。

以下是发言实录（未校对）

       大家下午好，今天我的主题是数字普惠金融，科技与金融结合的方向，大概分四个方面，都很简单。目录就不说了，我们先说1.0到2.0，其实刚才在之前有几位嘉宾其实都梳理过互联网金融发展的脉络和过程，但是我用一个比较简单的和抽象的给大家再阐述一下，其实我们说之前的互联网金融是1.0版本，其实之前传统金融机构也做了很多互联网金融方面的工作，那么这个主要侧重也是用科技手段，技术手段来支持金融发展，这有几个特点。我就不分头说了，大家可以看看互联网金融，金融互联网，我们认为现在是金融科技2.0版本，他们之间的一些对比。

       第一行其实是指主要一种业务的形态，包括传统金融业务的线上化，互联网金融是互联网公司的金融化，科技公司是融合化。那么第二行主要是指技术支撑的手段是什么，我们包括有U盾，互联网的普及和便利，也创造了金融互联网，然后互联网金融时代包括智能手机、移动支付的这种技术手段，那么金融科技就是刚才其实几位嘉宾都谈到了有大数据、云计算、区块链等等。

       那另外在说金融互联网时候，我们说产品是传统的金融业务，只是简单地把它搬到了网上，那么在互联网金融时代，我们大多产品也没有改变金融的模式和属性，但是金融科技是期待着改变金融的模式，最后一行主要是每个阶段大概产品的类型。

       第三个我们谈了数字普惠金融这个概念，具体因为大家在座的肯定也都是互联网金融领域或金融科技领域的从业人员，对普惠金融也好，数字普惠金融的概念其实都相对来说比较了解，也谈到了传统金融机构从事互联网金融和互联网金融企业从事普惠金融的含义，同时其实之前有几位嘉宾也谈到了普惠金融跟公益，我们说公益的这种区别。其实这个表能够看出来，普惠金融包括两个方面，一个是公益性的，一个是商业性的，那么公益性我们说有扶贫的特点和特色，那么商业性不一样，也分几个门类，一种类似政策引导。

       我举一个例子，像银监会出台的文件，要求对中小微企业我们说有两个双降，就不能降低有两个标准，这其实是政策引导性的，也是引导商业性的传统金融机构。第二个是市场竞争性的，我们有大量的传统企业，中国的银行很多，同质化的问题很严重，同时市场利率化放开了以后，大家的生存压力也有，很多的也在主动的转型，主要的进行技术的下沉，这个是发自市场自身的，互联网金融事实上这些公司也在从事大量的商业性的普惠金融的活动，这是这一篇。

       另外我们再看看第三个，我这很简单了，大家都说我也就回归到我的标题，也就是数字普惠金融是金融和科技融合很好的一个点，为什么这么说呢？其实刚才在座的好多金融科技公司也都谈到了自己做了大量的普惠金融的工作，其实我们说从第一从普惠金融的概念，还有包括规划总体目标，是指大家都知道我们出台的普惠金融发展五年的发展规划，提出的规划的目标，那么这几点其实都跟互联网金融，跟金融科技有很好的结合点。

       第一个先看普惠金融的普，就是大家都能够获得和得到，这是第一点。这个第一点跟金融科技有什么结合？其实大家知道，我们说之前银行有一个定律叫二八定律，也就是20%的客户能够给银行创造80%的利率，但是互联网时代什么出现了？就是长尾理论，我们说大的小的，也能给机构带来很大的收益。

       第二个是惠，不光是大家获得金融服务，还要获得便利的，或者说成本低的金融服务，这个地方不光是贷款利率，我给大家再举一个例子，包括时间成本机会成本也是很重要的，但是大家看看用手机你所获得了金融服务，从时间成本上来讲就是很大的一种惠及方式。另外一个普惠金融要有金融两个字，金融是商业性质的，其实刚才杨涛老师讲到一点，对普惠金融的含义是中医还是西医疗法，之前我们的普惠金融不能走财政支持性的，输血式的普惠金融，而应该是造血式的普惠金融，不能说我把钱给到它就够了，而应该给到他更多的获得，拿着这个钱能够改善自己的生活，这是刚才我们说的另一点。

       最后一个就是数字普惠金融发展的关键问题，大概提了四点，第一点是一定要注重消费者和中小投资者权益，提高金融知识的风险，认知的水平。我们说多做一些学术活动还是比较有必要的，大家都了解。

第二是要做好数字普惠金融，很重要的是要做好基础设施建设，包括征信、支付、统计等等这些方面。

另外一个就是要坚守数据安全，防范数据安全，杜绝灰犀牛，也要警惕黑天鹅。

       另外我们要包容性的监管理念，差异化和统一性监管配合，加强监管科技的能力。差异化和统一性的监管配合，这个其实可能是矛盾的，但是它的含义是什么？为什么要有差异化，大家都说做普惠金融，银监会在支持普惠金融发展的时候，其实对涉农贷款都有利息补贴的，所以如果在座的不管你是传统的金融机构，不管你是官方背景还是民营企业，我觉得监管机构应该给予你一些政策上的支持和帮助，这是有必要的，要有区别的，要有普通的金融业务是区别的，因为你在互明。

       另外一个监管要有统一性，现在最大的问题就是我们有一些监管空白，或者监管套利的空间，那么利率监管规则是不一样的，所以很多的我们说往空子上钻，很多的监管规则如果打通可能也会避免很多的风险，好，我就跟大家分享这些，谢谢！